Vay tiêu dùng là gì? Lưu ý quan trọng cần biết khi vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là gì? Quy trình vay ra sao? Cần lưu ý gì? Và nên vay tiền ở đâu uy tín, lãi suất thấp nhất? Đây là những vấn đề rất nhiều người quan tâm đặc biệt là các bạn đang gặp khó khăn về vấn đề tài chính. Hãy tham khảo bài viết này để hiểu rõ hơn về hình thức vay tiền nhanh này nhé!

1. Khái niệm cho vay tiêu dùng là gì?

Đây là một hình thức cho vay tiền từ ngân hàng hoặc vay tiền online nhanh từ các tổ chức tài chính bằng tín chấp hay thế chấp để sử dụng vào mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình. Các hình thức tiêu dùng đó có thể là mua đồ nội thất, mua nhà, sửa nhà, mua xe trả góp, du lịch, du học, chữa bệnh,... và các nhu cầu khác không dùng để kinh doanh trong cuộc sống hàng ngày.

2. Vai trò của cho vay tiêu dùng là gì?

2.1. Xét trên phương diện người tiêu dùng

Cách thức vay này giúp cá nhân, hộ gia đình khắc phục tình trạng thiếu cân bằng giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại và khả năng tích lũy tài chính để phục vụ cho nhu cầu đó.

Nghĩa là khách hàng hiện đang không có đủ trong tay số tiền để chi trả cho nhu cầu tiêu dùng hiện tại. Và hình thức cho vay trên có thể giải quyết vấn đề này cho khách hàng một cách nhanh chóng, không cần chờ đợi.

Đây cũng được xem là biện pháp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống tiện nghi hơn, chất lượng cuộc sống được nâng cao hơn.

2.2. Xét trên phương diện ngân hàng thương mại

Hình thức vay trên giúp tạo tiền đề cho mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng với khách hàng, thúc đẩy sản sinh thêm dịch vụ khác, làm tăng doanh thu của ngân hàng.

Thực tế cho thấy rằng, chỉ khi khách hàng có sự hài lòng nhất định về chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trước đó, họ sẽ có khả năng tiếp tục sử dụng những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.

Và khi thực hiện tốt dịch vụ cho vay, có thể chuyển đổi từ khách hàng của dịch vụ này thành khách hàng của các dịch vụ khác như: huy động vốn, thanh toán quốc tế, bảo lãnh,... để có khả năng nâng cao doanh thu.

Nó cũng giúp tác động tích cực đến quá trình đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu doanh thu tăng sẽ giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng.

2.3. Xét trên phương diện kinh tế - xã hội

Trên thực tế, giữa cho vay tiêu dùng, kích cầu tiêu dùng, kích thích sản xuất và phát triển nền kinh tế có mối quan hệ tác động qua lại chặt chẽ với nhau.

Khi nhu cầu vay gia tăng cũng đồng nghĩa là nhu cầu tiêu dùng đang tăng cao. Và để phục vụ hàng hóa, sản phẩm cho nhu cầu đó thì phải kích thích sản xuất, buôn bán và kéo theo tăng trưởng kinh tế.

Mục đích của hình thức vay này nhằm giúp con người hướng đến cuộc sống toàn diện cả về vật chất lẫn tinh thần. Khi con người cảm thấy hài lòng về cuộc sống thì năng lượng tiêu cực trong họ sẽ giảm. Lúc đó sẽ giúp bình ổn định trật tự an ninh xã hội.

Thực hiện loại vay tiền này cũng góp phần thúc đẩy năng suất hoạt động kinh doanh. Và là tiền đề để phát triển bền vững cho doanh nghiệp.

3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng là gì?

3.1. Quy mô cho vay

Chi phí tổ chức luôn có tính thống nhất với mọi quy mô cho vay. Và để thực hiện vay theo hình thức này cũng cần áp dụng đầy đủ các bước như quy định đưa ra. 

Vậy nên, chi phí quản lý khoản vay cũng tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một khoản lớn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh. Song, lãi suất cao là điểm hạn chế lớn ngăn cản quyết định vay được đưa ra.

3.2. Nhu cầu cho vay

Nhu cầu cho vay sẽ biến động theo từng chu kỳ. Nếu nền kinh tế phát triển, thì khi đó nhu cầu cho vay sẽ tăng. Và ngược lại, khi ở tình trạng suy thoái, lạm phát, sẽ có sự giảm sút đáng kể nhu cầu cho vay này.

Không chỉ phụ thuộc vào thu nhập mà còn vào trình độ văn hóa của khách hàng. Nếu khách hàng có trình độ học vấn cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng cao cấp hơn, từ đó giá trị vay vốn cũng cao hơn.

3.3. Chất lượng thông tin khách hàng

Nếu thông tin của khách hàng là đáng tin cậy có chất lượng, chuẩn xác, minh bạch, thì khả năng trả tiền khi đến kỳ hạn sẽ lớn, ngân hàng sẽ có thể thu hồi cả vốn lẫn lại.

Tuy nhiên, việc có được dữ liệu khách hàng thường không đầy đủ và thiếu tính kiểm chứng, đa phần xuất phát từ thu nhập cá nhân của khách hàng. Vì vậy, nếu không cẩn thận ngân hàng có thể đứng trước rủi ro tín dụng.

3.4. Nguồn thu nhập để trả nợ

Ký hợp đồng khi vay vốn là để đảm bảo khách hàng cam kết trả vốn và lãi đúng thời hạn. Song có nhiều trường hợp do biến động trong chi phí sinh hoạt và mức thu nhập thực nhận mà khách hàng gặp bất cập khi tới hạn.

Các nguyên nhân có thể dẫn đến tình trạng ngoài dự đoán của ngân hàng là: Chu kỳ kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập và trình độ của khách hàng, tư cách khách hàng, sự cố bất ngờ của khách hàng.

Những nguyên nhân đó sẽ làm cho mức thu nhập của khách hàng ảnh hưởng nghiêm trọng khác nhau. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng để giảm thiểu tối đa nguy cơ rủi ro xảy đến.

4. Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng

Hình thức vay tiền này được phân loại dựa trên mục đích vay, phương thức trả nợ và nguồn gốc khoản nợ.

4.1 Căn cứ vào mục đích vay

Chia thành hai loại:

• Vay cư trú: Là các khoản vay nhằm phục vụ mục đích mua sắm, cải tạo hoặc xây dựng nhà ở. Khoản vay này có giá trị lớn, kỳ hạn dài dài, tài sản đảm bảo thường hình thành từ vốn vay.
• Vay phi cư trú: Đây là các khoản vay để đáp ứng các nhu cầu còn lại: mua xe cộ, đồ dùng gia đình, học phí, vui chơi, giải trí,... Là các khoản nhỏ lẻ, ngắn hạn.

4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Phân thành ba loại:

• Vay trả góp: Đây là hình thức cho phép người vay trả nợ nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (khoản cần trả gồm cả gốc và lãi suất). Phù hợp với nhu cầu vay có giá trị lớn.
• Vay phi trả góp: Ngược lại hình thức trên, hình thức này áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, ngắn hạn. Khách hàng chỉ cần thanh toán 1 lần duy nhất cho ngân hàng khi đến thời hạn.
• Vay tuần hoàn: Là các khoản cho vay mà khách hàng được phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai để chi trả. Phương thức này áp dụng cho thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, các khoản phải trả diễn ra một cách tuần hoàn, phụ thuộc hạn mức tín dụng.

4.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

Chia làm 2 loại vay:

• Vay gián tiếp: thường áp dụng cho các công ty bán lẻ có phát hành hình thức trả góp. Ở đây các tổ chức cho vay sẽ mua các khoản nợ của các công ty bán lẻ đó.
• Vay trực tiếp: Đơn giản là các khoản cho vay trực tiếp giữa ngân hàng và khách vay hàng.

5. Top 10 địa chỉ cho vay tiền tiêu dùng uy tín

Hiện nay, có rất nhiều tổ chức áp dụng hình thức cho vay này. Dưới đây là một số tổ chức có thể kể đến:

5.1.Vay tiêu dùng ngân hàng

Ngân hàng OCB

Ngân hàng TMCP Phương Đông - OCB là một trong những ngân hàng có bề dày hoạt động. Và hiện nay cũng là một trong số các cái tên nhận được nhiều sự lựa chọn của khách hàng Việt. Ngân hàng hiện đang triển khai nhiều gói tài chính cho các khách hàng khác nhau.

Ngân hàng VPBank

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank là ngân hàng thương mại cổ phần có lịch sử lâu đời ở Việt Nam, xuất hiện từ năm 1993. Đây là ngân hàng có các sản phẩm cho vay để tiêu dùng đa dạng. Ngân hàng cũng kết hợp cùng công ty tài chính FeCredit để dễ dàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn.

Đăng ký vay tại VPBank

Ngân hàng Vietcombank

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank, là công ty lớn nhất trên thị trường chứng khoán Việt Nam tính theo vốn hóa. Đây là ngân hàng Nhà nước có mức độ uy tín cao. Năm 2022, Vietcombank đã đề ra rất nhiều chính sách có lợi cho khách hàng, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn.

Ngân hàng TPBank

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - TPBank, là một ngân hàng thương mại cổ phần thành lập từ năm 2008 bởi các cổ đông chủ chốt là các công ty Cổ phần công ty Tài chính quốc tế, công ty Tái bảo hiểm,... Tại ngân hàng này cũng áp dụng hình thức vay tiền để phục vụ tiêu dùng cho các khách hàng đến vay.

5.2. Tại công ty tài chính

Khi nhu cầu vay tiền của người dân càng tăng, thì các dịch vụ cho vay lại mở ra càng nhiều. Vì vậy bên cạnh ngân hàng, các công ty tài chính cũng đang hỗ trợ hình thức vay tiền tiêu dùng này.

Các công ty tài chính phổ biến với hình thức này có thể kể đến như DoctorDong, Tamo, MoneyCat, Crezu, Robocash,...

6. Quy trình cho vay là gì?

Quy trình gồm 10 bước bên dưới:

Bước 1: Ghi nhận yêu cầu vay vốn từ khách hàng

Có thể tiếp nhận qua hotline, đăng ký online tại Website ngân hàng, hoặc đến trực tiếp tại ngân hàng.

Bước 2: Hướng dẫn người đi vay chuẩn bị hồ sơ

Giấy tờ cần thiết bao gồm:

• Giấy CMND/CCCD/Hộ chiếu còn thời hạn sử dụng;
• Sổ hộ khẩu, sổ hoặc xác nhận tạm trú (nếu có);
• Hợp đồng lao động (Nếu nộp photo cần công chứng);
• Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (trong trường hợp nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản lương (trong trường hợp nhận lương chuyển khoản);
• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định;
• Và các giấy tờ khác theo yêu cầu cung cấp của bên cho vay.

Bước 3: Nộp hồ sơ vay vốn

Bước 4: Xét duyệt hồ sơ

Quá trình xét duyệt thông qua các giai đoạn:

• Thẩm định các điều kiện vay;
• Xác định phương thức cho vay;
• Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của nơi cho vay;
• Lập tờ trình thẩm định cho vay;
• Tái thẩm định cho vay;
• Trình duyệt khoản vay.

Bước 5: Ký kết hợp đồng cho vay

Bước 6: Giải ngân theo khoản vay đã ký kết

Bước 7: Trả nợ theo đúng kỳ hạn đã ký

Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 9: Giải chấp tài sản đảm bảo

Bước 10: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay

7. Lưu ý cần biết khi thực hiện vay theo hình thức này

Với bất kỳ hình thức vay nào, từ đơn giản đến phức tạp thì mọi người cũng không nên chủ quan mà cần kiểm tra kỹ lưỡng để tránh rủi ro không nên có. Dưới đây là những lưu ý cần biết khi vay tiêu dùng, bạn hãy đọc kỹ nó nhé!

Nghiên cứu kỹ hợp đồng

Với những hợp đồng có điều kiện vay khá đơn giản, nghe rất thiết thực và có lợi cho bên đi vay thì càng cần phải đọc kỹ hợp đồng. Bởi đa số sẽ có kèm theo các điều kiện bắt buộc khó lường trước.

Và trước khi ký hợp đồng cần nghiên cứu 6 điểm quan trọng sau: Số tiền vay, cách thức giải ngân, cách thức tính lãi, lãi suất hàng tháng, phí phạt nếu trả chậm, tổng chi phí cần trả khi hoàn tất hợp đồng vay vốn trước thời hạn. 

Cũng như nghiên cứu rõ về quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên trước khi tiến hành ký hợp đồng.

Phân biệt lãi suất

Có 2 cách tính lãi

• Đầu tiên là dựa trên dư nợ gốc được tính trên số tiền vay ban đầu trong thời hạn vay.
• Thứ hai là tính lãi suất trên dư nợ giảm dần, chỉ tính trên số tiền thực tế còn nợ, sau khi đã trừ đi phần tiền gốc đã trả trong các kỳ trước đó.

Và để cân đối vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn nên nếu đến kỳ hạn mà người trả nợ chưa thanh toán sẽ phát sinh một số phí phạt theo quy định.

Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng cũng gồm cố định và thả nổi. Nghĩa là lãi sẽ không thay đổi hoặc thay đổi trong quá trình vay theo từng giai đoạn phụ thuộc vào diễn biến thị trường.

Đa số các tổ chức cho vay đều sẽ thu phí khi trả nợ trước hạn. Song với mỗi tổ chức sẽ có cách tính khác nhau. Ngoài ra còn có các khoản phí phạt khác như trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, thu hồi các khoản lãi suất ưu đãi do trả nợ trước hạn,…

Dự trù khả năng trả nợ trong thời gian dài

Khi bạn vay một số tiền lớn trong dài hạn, thì mức lãi được áp dụng sẽ biến đổi theo thời gian, tùy tình hình thị trường. Nếu không tính toán kỹ lưỡng, người đi vay sẽ buộc mình vào tình thế bị động.

Vậy nên, dự trù khả năng thanh toán trước khi quyết định vay là điều cần thiết. Có thể đánh giá trên các điều kiện về lãi suất, tình hình thay đổi lãi suất thị trường để lường trước khoản tiền phải thanh toán.

Lưu giữ giấy tờ

Mọi giấy tờ sau khi hoàn tất ký kết hợp đồng đều phải cất giữ cẩn thận. Bao gồm các hóa đơn, phiếu thu tiền, thẻ khách hàng, hợp đồng, chứng từ,… để theo dõi quá trình vay vốn, nắm rõ tình hình, đề phòng mọi rủi ro.

Đó là tất cả các thông tin được tổng hợp để cung cấp cho bạn về hình thức vay tiền nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng này. Mong những chia sẻ trên sẽ cho bạn hiểu biết tổng quát về cho vay tiêu dùng và có thể thực hiện một cách an toàn.